変動金利 vs 固定金利：2026年の金利上昇局面でどちらを選ぶ？
日銀が2024年以降に政策金利を引き上げたことで、住宅ローンの変動金利も上昇しています。 「変動で借りたけど大丈夫？」「これから買う場合は固定にすべき？」という疑問に、 2026年の金利環境を踏まえて答えます。
2026年の住宅ローン金利環境
日銀は2024年3月にマイナス金利政策を解除し、その後も段階的に政策金利を引き上げています。 これに連動して、主要銀行の変動金利（基準金利）も上昇傾向にあります。 一方、長期固定（フラット35等）は市場の長期金利を反映するため、こちらも数年前より高水準です。
ただし歴史的に見れば、現在の金利水準はまだ低い部類です。 2000年代前半には変動金利が2〜3%台だったことを考えると、 今後さらに上昇する余地があることは念頭に置いておく必要があります。
変動金利のメリット・デメリット
メリット
- 当初の金利が低く、月々の返済額を抑えやすい
- 金利が下がれば返済額も下がる
- 繰り上げ返済と組み合わせると総返済額を大幅に削減できる
デメリット
- 金利上昇により返済額が増えるリスクがある
- 「5年ルール」「125%ルール」があるため、すぐに返済額に反映されない代わりに未払い利息が発生しうる
- 将来の家計計画が立てにくい
固定金利（フラット35等）のメリット・デメリット
メリット
- 返済額が借入時から完済まで変わらないため、家計計画が安定する
- 金利上昇リスクをゼロにできる
- 共働きで一方が育休・時短になる場合も計画が立てやすい
デメリット
- 当初の金利が変動より高いため、月々の返済額が多い
- 金利が下がっても返済額が変わらない
- 繰り上げ返済の効果が変動より出にくいケースがある
試算：3,000万円借入の場合
| 金利タイプ | 金利（例） | 月々の返済額 | 総返済額（35年） |
|---|---|---|---|
| 変動金利（当初） | 0.5% | 約7.8万円 | 約3,267万円 |
| 変動金利（＋1%上昇後） | 1.5% | 約9.2万円 | 約3,860万円 |
| 変動金利（＋2%上昇後） | 2.5% | 約10.7万円 | 約4,497万円 |
| 固定金利（フラット35） | 1.9% | 約9.8万円 | 約4,114万円 |
※概算です。金利・返済期間・返済方法により異なります。元利均等返済で計算。
変動金利が今後1%上昇すると、35年間の総返済額は約600万円増加します。 「その間に繰り上げ返済できる資力があるか」「金利が上がっても生活が破綻しないか」が判断の分かれ目です。
ケース別の選び方
変動金利が向いているケース
- 共働きで繰り上げ返済の余力がある
- 返済期間が比較的短い（15〜20年以内）
- 金利上昇時にも対応できる貯蓄・収入がある
- 近い将来に大きな収入増が見込める
固定金利が向いているケース
- 一馬力（片方の収入のみ）で返済する予定
- 返済期間が長い（25〜35年）
- 収入が安定していて「毎月いくら払う」を固定したい
- 子どもの教育費ピークと重なる時期に金利上昇リスクを取りたくない
ミックスローンという選択肢
変動金利と固定金利を組み合わせる「ミックスローン」もあります。 例えば3,000万円の借入のうち1,500万円を変動、1,500万円を固定にすることで、 リスクを分散できます。ただし手数料が2本分かかる点に注意が必要です。
住宅ローンの返済額・総返済額を計算してみましょう
住宅ローン返済シミュレーターを使う →まとめ
- 2026年は金利上昇局面で、変動金利リスクが2020年代前半より高まっている
- 繰り上げ返済の余力がある共働き世帯には変動が合うケースが多い
- 一馬力・長期返済・収入が不安定なら固定で安心を買う方が合理的
- 「金利が1%上がると月々どのくらい増えるか」を事前にシミュレーションして判断を
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品を推奨するものではありません。借入判断はご自身の収支・資産状況に基づき、金融機関や専門家にご相談ください。